지난주 칼럼에는 미국 연방정부가 제공하고 있는 여러 종류의 재정보조 프로그램을 소개하였다. 그 중에는 Stafford Loan Program, Subsitized and Unsubsitized Loans, 학부학생 Stafford Loan Program, FFEL 프로그램, Federal Perkins Loan, HPSL 프로그램, Federal Work Study Program, 그리고 신체장애자를 위한 LDS 프로그램 등을 소개하였다. 이번주 칼럼에는 각 치과대학이 제공하고 있는 Institution
al Loans와 사립이나 개인 금융기관 등에서 치과대학 학생들에 빌려주는 대부금(Private Loans)과 치과대학 학생들을 위하여 특별히 제공되고 있는 ADEAL 대부금 프로그램을 소개한다.

치과대학에 따라 학교 자체에서 학생들에게 빌려주는 대부금이 있는데, 이같은 대부금을 Institutional Loans라 부른다. 이 대부금의 금액과 대상자는 학교에 따라 다르기 때문에, 자녀가 지망하는 치과대학의 재정보조 담당 사무실(Financial Aid Office)에서 직접 알아볼 것이다. 일반적으로 각 학교에서 그 대학 학생들에게 빌려주는 대부금은 개인 은행에서 빌려주는 대부금보다 좀더 좋은 이자율과 지불과정을 제공하여 주고 있다.

지난 2000년 7월1일부터 각 대학의 재정보조 사무처에서는 소위 MPN(Master Promissory Note)라고 불리는 대부금 신청과정을 사용하여 오고 있다. MPN은 과거에 연방정부 Stafford Loans(스태포드 대부금)를 신청하는데 경험하는 복잡한 과정을 간편화시킨 스태포드 대부금 신청과정을 의미한다.

따라서 과거에는 많은 수의 신청서를 제출하는 복잡한 과정을 단일화시켜 그 학생이 학교를 옮기지 않고 같은 학교에서 공부하고 있는 한, 신청과정 서류가 적을 뿐만 아니라, 대부금을 신청한 후 받게 되는 시간도 단축되어 있다.

또 졸업 후, 대부금을 갚아갈 때 과거에는 여러 곳으로 지불하던 과정이 단일화되어 이제는 대개 한 은행에만 수표를 보내게 되어 있다. MPN은 학생의 대부금 신청과정을 간편하게 해주고 있을 뿐만 아니라, 각 치과대학 재정보조 사무처와 은행들도 대부금 처리과정이 간단하여져 있다.

연방정부와 학교에서 보조해 주는 재정보조로 모든 학비를 충당시킬 수가 없을 경우에, 어떤 학생들은 사립 금융기관에서 빌려주는 대부금을 사용하고 있다. 이같은 사립이나 개인 단체와 금융기관이 빌려주는 대부금을 Private Loans라고 한다.

개인이나 은행 같은 금융기관에서 빌려주는 대부금은 우선적으로 연방정부에서 주는 대부금과 학교에서 주는 장학금과 대부금 같은 것을 모두 신청하여 받은 후 그래도 학비가 부족하면 신청할 것을 추천하고 있다. 왜냐하면, 예를 들어 연방정부에서 주는 대부금은 최상의 이자율(Cap)이 결정되어 있어, 이자율이 그 이상 초과되지 않고 있는데 비하여 사립 대부금의 이자율은 항상 변경되고 있다.

따라서 사립 대부금을 신청하는 경우에는 이자율, 대부금 갚을 때 갚는 액수와 기간(Repayment Option
s), 현가 계상(Capitalization Policies), 그리고 연기와 보류 선택(Deferment and Forbearance Options) 등을 상호 비교 고려하여 볼 것이다. 특히 이같은 대부금 프로그램을 비교하여 보는데는 표준화되어 있는 APR(Annual Percentage Rate)를 사용한다.

APR는 대부금을 빌리면, 1년에 드는 모든 비용을 계산하는데 도움된다. 따라서 몇 종류의 개인 대부금을 상호 비교하여 볼 수가 있다. 현재 치과대학 학생들에게 빌려주는 사립/개인 대부금 융자기관 중에는 Access Group(1-800-282-1550, www.accessgrp.org), Key Bank(1-800-keybank. com/educate), 그리고 Nellie Mae(1-800-335-1900, www. nelliemae.org) 등이 있다.

이같은 금융기관에서 대부금을 얻는데는 그 학생의 크레딧을 체크하고, 경우에 따라서는 연서인(cosigner)이 요구될 수도 있다. 또 사립 대부금은 앞에 지적한 바 있듯이, 이자율이 항상 변경될 뿐만 아니라, 이 대부금의 이자는 연방정부의 스태포드 대부금과는 달라서 학생이 학교에서 공부하는 동안에도 이자가 계속 부과되고, 또 연방정부가 그 이자를 지불하여 주지 않는다(Unsubsitized). 따라서 이같은 대부금은 가능한 한 조속히 갚아가야 된다. 지불기간은 대개 20~25년인 것이 보통이다.

앞에 기재한 사립 대부금 융자기관 중 Key Bank가 치과대학 학생들을 위하여 특별히 제공하고 있는 대부금 ADEAL(Alternative Dental Educational Assistance Loan) 프로그램은 미국 치과교육협회인 ADEA (American Dental Education Association)와 미국 치과대학 학생협회인 ASDA(American Student Dental Association)가 승인 배서하고 있다.

ADEAL 프로그램은 치과대학 학생들을 위하여 학비를 충당시키는데 비용이 적게 들도록 이 대부금 프로그램을 처음으로 만든 것이다. ADEAL을 통하여 치과대학생은 최소 500달러 내지 최상 23만달러까지 빌릴 수가 있다. 그리고 치과대학을 졸업한 학생들 중 계속 연구교육을 더 하려는 학생은 25만달러까지 빌릴 수가 있다.

또 하나의 특징은 ADEAL 대부금을 받는 학생은 치과대학에 다니는 동안과 그리고 치과대학 후 2년까지는 대부금을 갚지 않아도 된다. 따라서 치대를 졸업하고 치과의사로 처음 일을 하는 어려운 기간에 대부금에 따른 신경을 쓰지 않아도 되는 장점이 있다. 대개는 졸업 2년 후부터 월부로 대부금을 갚아가기 시작한다. 그 기간은 25년까지 연장하여 준다.

이자율은 학생이 학교에서 공부하는 동안과 졸업 후 2년까지는 2.3퍼센트이고, 그 이후부터는 이자율이 3개월에 한번씩 변경된다. ADEAL의 또 하나의 특징은 대부금을 갚아 가는 기간에, 비록 기간을 25년으로 결정하였어도, 매달 그 학생이 원하면 10년 또는 15년 기간으로 단축시킬 수가 있다. 기간이 단축될수록 이자율이 낮아진다.